Сумма задолженности проблемных заемщиков уже превосходит ранее предусмотренные на реализацию программы 130 миллиардов тенге, которые государство в лице АО «Фонд проблемных кредитов» (ФПК) разместило в банках второго уровня в виде депозитов. Каждый банк получил из этой суммы свою долю. И кстати, те ипотечники, которые по тем или иным причинам ранее не могли воспользоваться новой программой, теперь имеют шансы войти в нее, сообщает корреспондент КТК.  

Немного цифр к нынешнему дню. Программа стартовала в апреле 2015 года и была рассчитана на 9 месяцев. За прошедшее время ипотечники подали в банки второго уровня 21 649 заявок (данные на 1.05.2016 г.). Больше всего в надежде хоть как-то облегчить финансовую нагрузку обращаются клиенты Казкома, Народного банка и ForteBank. Фактически уже рефинансировались 11 730 заемщиков – на это ушло 60,6 миллиарда тенге. Самые активные участники программы живут в Алматы, на втором месте Южно-Казахстанская область, «бронза» пока что у Астаны. Меньше всего заявок по Кызылординской области.

Изначально в программе участвовали 9 банков и одна ипотечная организация. Впоследствии к ней присоединились другие игроки рынка.

«Программа рефинансирования эффективна. Об этом можно судить даже по поведению заемщиков. Снижение ставок до трех процентов в разы снижает финансовую нагрузку. Мы уже охватили свыше 80 процентов имеющихся на сегодня проблемных заемщиков», - сказал начальник Управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций Национального банка Республики Казахстан Александр Терентьев.

Тысячи  казахстанцев теперь в состоянии погашать кредиты и могут остаться добросовестными заемщиками с хорошей кредитной историей, так как у них есть все условия для выплат. Однако, не все прошли через жесткие и обязательные условия программы рефинансирования.

Основные требования для потенциальных участников следующие:

- рассматриваются займы, взятые в период с 1 января 2004 по 31 декабря 2009 года;

- сумма задолженности по основному долгу на 1 января 2015 года должна составлять в тенговом эквиваленте не более 36,5 миллиона;

- рефинансированию подлежат займы в инвалюте, стандартные займы в тенге, полученные заемщиками, относящимися к категории социально уязвимых слоев населения, и проблемные займы в тенге, которые имели просрочку по выплатам более 90 дней на 1 января 2015 года;

- общая площадь жилья не должна превышать 120 квадратных метров и оно должно быть единственным для заемщика и его супруги (супруга) – данное требование не распространяется на многодетные семьи.

Программа предлагает:

- рефинансировать основной долг за вычетом ранее капитализированных сумм;

- списание/прощение задолженности по вознаграждению, комиссиям и неустойке;

- ставку вознаграждения не более 3% годовых;

- срок кредитования до 20 лет;

- отсутствие комиссий;

- переводы валютных займов в тенге.

«Проблемы заемщиков решаются не только путем рефинансирования займов, на которое было выделено 130 миллиардов тенге. Мы также организуем встречи между заемщиками, которые не соответствуют критериям программы, и банками для решения вопроса погашения займов. Нацбанк и дальше проводит работу по разработке норм, которые защищают права и интересы заемщиков», - продолжил Александр Терентьев.

С того дня, как программа рефинансирования начала работать, в нее два раза вносили изменения. Первые были уже через полгода – 9 сентября 2015 года.

«Заемщиков, относящихся к социально уязвимым слоям населения, освободили от возмещения расходов банков по уплате госпошлин. Это касается тех займов, по которым имеются вступившие в силу решения суда. Данные расходы на себя взял Нацбанк. Кроме того, рефинансирование проблемных займов в инвалюте стало осуществляться по официальному курсу Нацбанка, установленному 18 августа 2015 года (188,35 тенге за доллар США). Одно из важнейших изменений – теперь площадь залогового жилища изменена со 120 квадратных метров ОБЩЕЙ площади на 120 квадратов ЖИЛОЙ. Далее, мы добились того, чтобы программой рефинансирования смогли воспользоваться не только сами заемщики, но и залогодатели, но лишь в том случае, если их жилье является у них единственным. И еще, что очень серьезно, рефинансироваться отныне могут те заемщики, чье жилье уже отошло банку или ипотечной организации, но еще не было реализовано», - пояснил глава Управления по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций финрегулятора.

Прошло некоторое время и разработчики улучшили условия программы. Соответствующее постановление было издано 17  марта 2016 года.

«Программа была продлена до 1 декабря 2016 года, это означает, что до 1 декабря будут приниматься заявки от заемщиков. Список банков и ипотечных организаций был расширен с 9 до 20 участников. Также было отменено ограничение по единственности жилья по состоянию на 1 января 2015 года для залогодателя, который не является заемщиком. Отменили еще и требование по площади жилья заемщика, в котором по состоянию на 1 января 2015 года проживали более двух семей. В программу также теперь входят заемщики, которые имеют нежилое помещение, которое фактически для них является единственным недвижимым имуществом. Другим нововведением было то, что к социально уязвимым слоям населения, имеющим право рефинансироваться, вошли заемщики, воспитывающие детей-инвалидов. Речь идет о статусе ребенка, утраченном по состоянию на 1 января 2015 года. И еще одним изменением стала отмена неустойки за нецелевое использование банком вклада АО «Фонд проблемных кредитов» при рефинансировании займа по рекомендации Комиссии по рассмотрению жалоб заемщиков касательно отказов банков в рефинансировании займа, - добавил Александр Терентьев.

Заемщикам будет полезно знать, что при акиматах в каждом областном центре работают специальные комиссии, задача которых – проверять обоснованность отказов банков в рефинансировании займов, выявлять моменты, которые препятствуют включению заемщиков в программу рефинансирования. Вся информация аккумулируется в Национальном банке РК, который далее принимает оптимальные для всех сторон решения в случае их необходимости.

Все вышеперечисленное уже имеет силу и действует. Но в данное время прорабатывается еще ряд других мер, которые помогут оздоровить финансовую ситуацию в банковской сфере и облегчить участь проблемных заемщиков. Нацбанк намерен выработать совместно с другими госорганами решения по налогообложению и арестам. Так, предлагается освободить банки, заемщиков и ФПК от уплаты индивидуального подоходного налога и корпоративного подоходного налога до 2026 года! Главный банк страны предлагает применять это в случае прощения задолженности по основному долгу, вознаграждению, неустойке, комиссии по займу в рамках Программы. Другие инициируемые условия для введения налоговых льгот – возмещение расходов по госпошлине и по курсовой разнице, «всплывающей» при рефинансировании займа. Нацбанк еще настаивает на снятии арестов с залогового имущества по займам, подлежащим рефинансированию в рамках программы, без оплаты исполнительской санкции и расходов деятельности частного судоисполнителя.

Одним из самых острых моментов в положениях Программы стал срок просроченной задолженности, который должен быть непрерывным и составлять на 1 января 2015г. не более 90 дней. К сожалению, многие проблемные заемщики не смогли в нее войти из-за периода образования данной задолженности. Многие добросовестные клиенты банков исправно выплачивали ежемесячные взносы пока могли это делать... В результате они оказались «за бортом»: их просрочки стали копиться позже обозначенной Нацбанком даты – 1 января 2015 года. Александр Терентьев подтвердил наличие проблемы и сообщил, что данный вопрос тоже необходимо рассмотреть наравне с другими подобными.

Как видно, сейчас делаются попытки продвинуть нормы, которые станут интересными для всех участников процесса рефинансирования.