- Бота, как правильно брать кредит? На что обращать внимание?

- Нужно задать простой вопрос: какой будет переплата? Смотреть на проценты зачастую не имеет смысла, потому что часто они не отражают полной картины условий, на которых выдается кредит. Сравнив разные переплаты в разных банках, можно принимать решение в пользу того кредита, по которому переплата меньше.

Второй вопрос – условия по досрочному погашению кредита. Они могут быть разные, и это также важный аргумент в пользу выбора того или иного кредитного продукта. Третий – это наличие комиссий за организацию займа. Я считаю это условие совершенно архаичной комиссией, выбирайте тот банк, где нет этой комиссии или она максимально низкая.

И, конечно, основной вопрос перед тем, как вообще брать любой кредит – это вопрос к самому себе: «уверен (а) ли я, что в течение 6-12 месяцев у меня будет постоянный доход или работа?». Если ответ отрицательный, то кредит не стоит брать, какими бы не были «сладкими» условия кредитования.

- На какие ежемесячные выплаты стоит соглашаться? Какую часть от дохода они должны составлять?

- К счастью, этот вопрос регулируется сейчас на законодательном уровне. С недавнего времени ежемесячный платеж по любому кредиту физическому лицу, который рассчитывается банком при выдаче кредита, не должен превышать 50 процентов от официального ежемесячного дохода заемщика.

- В какой валюте брать деньги?

- Кредит нужно брать только в той валюте, в которой вы получаете свой ежемесячный доход. Но с учетом того, что происходит на валютном рынке и угрозам девальвации тенге, очевидно, что брать кредитные деньги нужно сейчас только в тенге.

- Какой срок для погашения кредита, на Ваш взгляд, наиболее оптимален?

- Все зависит от обстоятельств жизни и от целей кредита. На мой взгляд, все потребительские кредиты нужно брать максимум до 6 месяцев и пользоваться интересными предложениями, которые появляются на рынке, когда вы можете оформить кредит без переплаты. Что касается более длинных, то в условиях нестабильности на рынке труда и того, что фактически экономика внутри страны стагнирует, я бы не рисковала брать деньги в кредит на срок более чем 1 год.

- Для каких конкретно случаев подходит больше аннуитетная схема платежей, а для каких – дифференцированная?

- Сложно определить, но в целом, я считаю, что дифференцированная ставка хороша для долгих кредитов, к примеру, ипотечного. С каждым месяцем сумма платежа уменьшается, и уменьшается долг.

- Бывают ли кредиты действительно на выгодных для клиента условиях, например, без большой переплаты, или подобные обещания всего лишь рекламный ход банков?

- Конечно, есть. К примеру, многие банки, работающие с товарными сетями, предлагают интересные кредиты без переплаты. То есть, вы берете товар на 300 тысяч тенге и в течение 3 месяцев возвращаете ровно по 100 тысяч или в течение полугода выплачиваете по 50 тысяч тенге. Есть возможность оформить авиабилеты так же без переплаты. Нужно просто искать и сравнивать информацию.

- В каком случае от кредитов нужно категорически отказаться?

- Когда кредит направлен на ненужные фактически вещи. К примеру, если вы берете кредит на образование ребенка без того, что ребенок попробовал все бесплатные возможности или не подал на всевозможные гранты  – глупо. Нужно использовать все возможности, и по сути если ребенку не нужно образование, нет мотивации, нет желания учиться, брать кредит не является целесообразным.

- Может ли клиент предложить свои корректировки при заключении договора с банком?

- Может, законом предусмотрено, однако, банк может просто не согласиться с условиями и отказать заключать договор кредитования. У каждого банка утвержденные условия договора, которые они не будут менять из-за одного-двух клиентов и согласовывать.

- Если клиент желает досрочно погасить кредит, то с какими трудностями и санкциями он может столкнуться?

- Обычно при досрочном погашении, нет никаких серьезных проблем или ограничений. Единственное, в договоре может быть указан срок, раньше которого нельзя сделать досрочное погашение. Именно поэтому нужно внимательно читать условия договора и уточнять все вопросы у менеджера в отделении банка.

- Как лучше производить выплаты за кредит – онлайн-переводами, оплатой в кассе банка, на почте, в терминале? Какой из этих способов надежнее, если, допустим, придется подтверждать свои платежи по кредиту в суде?

- Все зависит от доступной инфраструктуры. К примеру, если есть возможность делать это онлайн, то лучше делать онлайн, ведь вообще не нужно никуда ходить и тратить время на транспорт или очередь. Самый удобный способ – это онлайн, второй – через терминалы, третий – касса самого банка в отделении.

- Какие варианты выбраться из кабалы есть у тех, кто просрочил свои платежи по кредиту, и дело дошло до суда?

- Если дело дошло до суда и суд вынес решение, то, к сожалению, судебных издержек не избежать. Если вы не согласны с решением суда, первый вариант – это все-таки вести переговоры с самим банком, реструктуризировать свои обязательства – снижать ежемесячные платежи, увеличивая срок кредитования и т.д. Варианты также предлагает сам банк.

- На какие нужды, по Вашему мнению, действительно стоит обращаться в банк за кредитом при отсутствии денег?

- Не на какие. Если человек в нужде, то кредит усугубит ее, но никак не решит.

- Большое спасибо за интересную беседу!

Бота Жуманова – известный журналист и блогер, пишет о бизнесе, финансовом секторе, аналитике, маркетинге и PR. Глава попечительского совета ОФ «Финансовая свобода».