Впрочем, немало случаев, когда казахстанцы сами попадают в долговую яму. Оформляя займы в небольших компаниях, порой не задумываются о последствиях в случае просрочки. Особенно по микрокредитам. Ставки вознаграждения по ним иногда достигают нескольких сотен процентов. Еще 4 года назад компании заявляли, что готовы навести порядок в своих рядах. Однако на деле никакого саморегулирования не получилось, считают экономисты.

Эльдар Шамсутдинов, экономист:

– К сожалению, в рамках деятельности микрофинансовых организаций она невозможна на текущий момент. Поскольку их основная задача – это получение максимального дохода за минимально короткий срок. Это значит, что они будут по максимуму пытаться заработать с людей проценты. Здесь быстро образовался картель, картельный сговор, и никакого саморегулирования не стало.

Нарушения происходят даже сейчас, когда власти установили конкретные правила. Особенно в плане расчета долговой нагрузки. Ведь при оформлении онлайн-кредита у заемщика могут даже не проверить платежеспособность.

Оформить кредит в Казахстане сейчас проще простого. Сделать это можно не только в банке, но и в различного рода микрофинансовых организациях, филиалы которых расположены чуть ли не на каждом углу, а их реклама и вовсе висит на каждой остановке. По закону такие компании обязаны проверять кредитную историю заемщика, но зачастую этого не происходит. Ведь иначе можно потерять клиента. А они сейчас на вес золота. Ведь, начиная с 2018 года, власти всерьез заинтересовались деятельностью микрофинансовых организаций. Причиной тому – неоднократные жалобы граждан на чрезмерно высокую стоимость кредитов. Особенно у компаний, выдающих онлайн-займы. Ставки вознаграждения по ним превышают 700, а то и 1000% годовых. К тому же за последние несколько лет участились факты мошенничества.

Дания Еспаева, депутат Мажилиса Парламента РК:

– Доводят до банкротства с низкими доходами населения, неадекватно завышенными процентными ставками, а также кажущаяся доступность кредитов для физических лиц. Предельно легкий способ получения беззалоговых займов, когда деньги выдаются быстро и без учета уровня дохода заемщика, но при этом риски закладываются в высокую процентную ставку, способствует массовой закредитованности населения. Предлагаем запретить онлайн-кредитование как важный фактор неадекватной закредитованности населения и мошенничеств в этой сфере.

Онлайн-кредиторами парламентарии интересуются уже не первый год. Они даже требовали проверить их на наличие нарушений финансового законодательства. Однако кардинальных изменений после этого не произошло. Эксперты заявляют, что, запретив компаниям выдавать онлайн-займы, чиновники лишь создадут новые проблемы.

Эльдар Шамсутдинов, экономист:

– Это больше политическое требование, чем реально исполнимое экономическое. Поскольку люди, которые это предлагают, прекрасно понимают, что есть те люди, которые будут давать микрозаймы, и есть те люди, которые будут брать эти микрозаймы. Если эту деятельность запретить, то они никуда не денутся. Они просто уйдут из-под госрегулирования в теневой сектор и будут регулироваться криминальными структурами.

Ресурсов по выдаче краткосрочных онлайн-кредитов в интернете достаточно. Причем условия у всех почти одинаковые, так же как и минимальная сумма – 10 тысяч тенге. Заемщиков, как правило, привлекает низкая процентная ставка. Здесь она равна всего лишь 0,01% в день. За пять суток с тех же 10 тысяч переплата составит чуть больше полутора тысяч тенге.

Казалось бы, ничего страшного. Но внимание стоит обращать на годовую ставку вознаграждения. А она будет значительно выше. Ведь это сумма, которая включает в себя не только основной долг, но и расходы на его обслуживание. В данном случае МФО начисляют почти 4% в сутки. В годовом выражении это свыше 1000%. Проще говоря, оформляя микрокредит на небольшой срок, заемщик, если не заплатит вовремя, буквально загоняет себя в финансовую кабалу.

Впрочем, если регулятор и запретит онлайн-кредитование, то у микрофинасовых организаций на этот случай уже есть альтернативный вариант. В Алматы, например, пользуются спросом кредитоматы. В последний раз с помощью такого устройства Денис Иванов взял 80 тысяч тенге, чтобы закрыть ежемесячный платеж по другому кредиту в банке. Всего он должен там 3 миллиона. Причем, когда оформлял заем с помощью терминала, у мужчины даже не проверили платежеспособность. 

Денис Иванов:

– Они проверку вообще не делают. Изначально обычный человек, который до этого не брал ни разу, ему много не даст. Максимум 4-5 тысяч. Там еще надо набивать стаж, чтобы тебе большую сумму дали. А у меня стаж уже нормальный такой. Мне одобряют под 150-160 тысяч. Я довольно-таки давно пользуюсь этими кредитоматами.

А уже потом этот аттракцион неслыханной щедрости для Дениса превратился в непосильную ношу. Впрочем, по данным Ассоциации микрофинансовых организаций, треть всех займов по стране являются проблемными. А если говорить о краткосрочных, то их процент небольшой. Однако выступать против закрытия онлайн-кредитования здесь не планируют.

Ербол Омарханов, директор Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана:

– Нужно запретить выдачу таких краткосрочных займов, но с единственной оговоркой: дело в том, что эти микрофинансовые организации уже получили лицензии, там работают работники, они привлекли инвестиции, и нужно им дать время, чтобы эти компании могли безболезненно уйти с рынка, распустить работников, исполнить свои какие-то инвестиционные обязательства. Некоторые из этих микрофинансовых организаций на фондовый рынок вышли. Поэтому не сразу запретить, а постепенный запрет.

Только за 2021 год Агентство по регулированию и развитию финансового рынка устроило 250 проверок  МФО. Среди основных нарушений – превышение предельных ставок по микрокредитам, а также взимание комиссии за обслуживание займов. За несоблюдение требований три микрокредитные фирмы лишили лицензий. Сейчас чиновники разрабатывают новые правила для финансовых организаций. Предельную ставку снизят, если сумма кредита не превышает 160 тысяч тенге, а срок – 45 дней.

Ерлан Сеилов, зам. директора департамента Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка:

– Для ограничения долговой нагрузки агентством предусмотрен проект постановления, предусматривающий снижение этой ставки с 25 до 5,5%. То есть ожидается снижение более чем в 4 раза. Это позволит унифицировать максимальную ставку вознаграждения, как по банковским займам, так и по микрокредитам.

То есть финрегулятор, по сути, устанавливает единые правила по выдаче кредитов для банков и МФО. Это должно снизить долговую нагрузку на заемщика. Ведь больше 2 миллионов казахстанцев задолжали финансовым институтам свыше 500 миллиардов тенге. Исправить ситуацию должен закон о банкротстве физических лиц, который рассматривают сейчас в Мажилисе. Он позволит неплатежеспособным гражданам рассчитывать на списание кредитов. Но только в том случае, если у них действительно безвыходная ситуация. Правда, велика вероятность лишиться всего имущества, в том числе и жилья, если оно в залоге.

Айдос Сарым, депутат Мажилиса Парламента РК:

– Вот эти принципы о том, что последнее жилье нельзя отбирать. Если ты прошел через процедуру банкротства, то тебе автоматически закрывается эта лавочка. Ты на какой-то период, сроки сейчас тоже – это дискуссионный момент, но там тоже должен быть некий такой период санитарный, когда ты должен это осознать. Но и в целом воспитывать новую экономическую правовую культуру, когда кредит берется не абы как, не для того, чтобы там закрыть какую-то дыру, а все-таки это под проект: вот я имею цели, я имею задачи и т. д.

Впрочем, закон о банкротстве – далеко не спасательный круг для проблемного заемщика. Ведь ему еще надо будет доказать свою неплатежеспособность. А банкам это совсем не выгодно. Ведь финучреждения, по сути, теряют прибыль. Поэтому могут предложить клиенту любой вариант, чтобы он только вернул свой долг.

Смотрите нас в YouTube! Читайте в Facebook, Instagram и Telegram!